Como funcionam as parcelas do consórcio

Veja como conquistar seus bens com parcelas acessíveis no consórcio.

Conferir se as parcelas do consórcio cabem ou não no bolso está entre os fatores mais analisados ao decidir comprar cotas e ingressar em um grupo. Por isso, é comum que esse momento provoque muitas dúvidas, afinal, entender o que esse processo envolve é essencial para se organizar em relação ao pagamento das prestações.

Pensando nisso, o Consórcio União preparou este artigo para te ajudar a entender melhor como elas funcionam. Confira!

Composição das parcelas do consórcio

É preciso entender que existem três principais fatores que compõem o valor das parcelas do consórcio, além de outro fator opcional. Vamos elaborar cada um deles:

1 . Fundo Comum

O fundo comum representa a base, isto é, o valor do crédito contratado pelo consorciado, que será destinado à aquisição futura do bem ou serviço. Para compor a parcela, esse valor é dividido pelo prazo de duração do grupo.

2 . Fundo de reserva

Trata-se de um fundo destinado a proteger eventuais inaptidões dos membros do grupo. Como precaução, é estabelecida uma contribuição para evitar riscos associados à entrega do bem – essa taxa tende a variar entre 1% e 2% do valor total do bem. Por exemplo, se o crédito contratado for de R$100 mil, a contribuição ficará entre R$1 mil e R$2 mil, sendo que este valor será dividido pelo prazo total do grupo.

Vale ressaltar que qualquer saldo não utilizado no fundo de reserva do consórcio será restituído aos participantes de maneira proporcional ao término do contrato.

3. Taxa de administração

Representa o valor cobrado pela administradora para gerenciar o grupo de consórcio. O valor cobrado varia conforme o grupo e é distribuído ao longo das parcelas.

Uma das grandes vantagens do consórcio perante outras modalidades do mercado é que a taxa de administração é pré-fixada, ou seja, não sofre alteração com as oscilações do mercado financeiro. Além disso, a taxa de administração é diluída de forma simples pelo prazo total do grupo, diferente dos juros compostos comumente utilizados em operações financeiras de longo prazo.

Opcional: Seguro

O seguro é opcional e sua finalidade é assegurar a proteção do membro do consórcio em situações de imprevisto, como falecimento ou invalidez. A taxa de seguro também é variável e será diluída pelo prazo total do grupo.

Considerando todos esses elementos, é possível calcular o valor das parcelas do consórcio. Portanto, ao verificar o valor final, é apropriado questionar o custo individual de cada um desses componentes a fim de ter uma compreensão completa do que está sendo pago.

Afinal, como é feito o cálculo das parcelas do consórcio?

O cálculo leva em consideração os elementos incorporados nas parcelas, como:

Fundo comum;
Fundo de reserva;
Taxa de administração;
Seguro.

Portanto, para compreender é importante conhecer cada um desses elementos.

Como funciona o reajuste das parcelas?

Muitos não sabem disso, mas os consórcios são submetidos a reajustes anuais, determinados com base em indicadores econômicos. Geralmente, esses indicadores são:

Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação oficial no Brasil;
Índice Nacional de Custo da Construção (INCC), sobretudo no caso de consórcios relacionados a imóveis.

Esse ajuste é efetuado para preservar o poder de compra do consorciado quando ocorre a contemplação, evitando assim uma eventual desvalorização.

É possível antecipar parcelas?

Caso você tenha economias ou receba um dinheiro extra, é viável antecipar o pagamento de algumas parcelas no consórcio. Para fazer isso corretamente, é importante consultar as condições especificadas em contrato. No entanto, existem algumas maneiras de adiantar esses valores. Eis algumas delas:

Antecipação direta: Utilizada para liquidar as parcelas restantes em sequência, a partir da última parcela paga. Por exemplo, se você já quitou cinco parcelas, pagará a 6ª, a 7ª e assim por diante;
Antecipação inversa: Inicie o pagamento a partir da última parcela do consórcio. Se houver 80 parcelas, comece pagando a 80ª, depois a 79ª e assim sucessivamente;
Antecipação diluída: Essa modalidade se aplica quando você oferece um lance vencedor. Nesse caso, o montante é distribuído entre as parcelas restantes, resultando em uma redução das prestações na ordem inversa até o término do consórcio;
Quitação total: Essa opção envolve o pagamento de todas as parcelas de uma única vez. Se houver saldo positivo no grupo no final do contrato, o consorciado terá direito a um reembolso proporcional.